새도약기금은 7년 넘게 갚지 못한 5천만 원 이하의 빚(담보 없이 신용으로만 빌린 빚)을 정부가 대신 사들여서 없애주거나 줄여주는 제도입니다. 따로 신청서를 낼 필요 없이 조건에 맞는 사람에게 자동으로 적용된다는 점이 가장 큰 특징인데요. 자영업자를 돕는 새출발기금과 이름은 비슷하지만 대상, 절차, 감면 방식이 완전히 다릅니다. 이 글에서는 2026년 새도약기금 대상자 확인 기준, 신청 방법, 감면 비율, 필요서류, 한도까지 쉽게 풀어서 정리해 드릴게요. (**원하는 정보만 골라서 읽고 싶다면 아래 목차를 클릭해 주세요!)
새도약기금이란
새도약기금은 금융위원회가 총괄하고 한국자산관리공사(=캠코)가 실제 운영을 맡고 있는 제도인데, 한마디로 정부가 만든 ‘빚 정리 전담 기관’이라고 생각하면 쉬워요.
- 금융위원회: 금융 관련 정책을 만드는 정부 기관
- 한국자산관리공사(캠코): 부실채권을 사고 처리하는 공공기관
이 제도는 신용대출이나 카드값처럼 담보 없이 빌린 돈의 원금 합계가 5천만 원 이하이면서 7년 이상 갚지 못한 개인과 개인사업자를 대상으로 하고 있어요. 캠코가 이런 빚을 금융회사로부터 한꺼번에 사들이면, 그 즉시 빚을 갚으라는 독촉 행위(=추심)가 중단되고, 이 사람이 정말로 갚을 능력이 있는지 심사를 합니다.
심사 결과 개인파산에 가까울 정도로 갚을 능력이 전혀 없다고 판단되면 1년 안에 빚을 완전히 없애(=소각, 탕감해)줘요. 조금이라도 갚을 능력이 있지만 형편이 매우 어려운 경우에는 빚의 일부를 깎아주고 남은 금액을 나눠 갚도록 ‘채무 조정’을 해줍니다. 특히 기초생활수급자처럼 사회적으로 가장 취약한 사람들은 별도의 심사 없이 곧바로 빚을 없애줍니다.
2025년 10월 시작된 이후 여러 차례에 걸쳐 순차적으로 빚을 사들여 왔고, 2026년 5월 다섯 번째 매입까지 합치면 누적 매입 규모는 약 9조 1,000억 원, 도움을 받은 사람은 중복 포함 약 75만 명이라고 해요.
다섯 번째 매입에서는 농협자산관리회사, 새마을금고·수협·신협·산림조합 같은 상호금융권, 대부회사, 공공기관이 갖고 있던 약 9,602억 원 규모의 빚을 사들였고, 11만 6,000명이 대상이었어요. 다만 내 빚을 갖고 있는 금융회사가 아직 새도약기금과 협약을 맺지 않았다면 이번 매입 대상에 포함되지 않았을 수 있습니다.
새도약기금과 새출발기금, 무엇이 다른가
이름이 비슷해 헷갈리기 쉽지만 두 제도는 목적과 대상, 운영 방식이 전혀 다릅니다.
지원 대상의 차이
새출발기금은 코로나19로 어려움을 겪은 소상공인과 자영업자를 돕는 채무조정 제도입니다. 반면 새도약기금은 7년 이상 오래 연체된 개인의 빚을 정부가 사들여 없애주거나 줄여주는 제도입니다. 새도약기금은 빚의 절대적인 크기를 기준으로 하고, 소득이 얼마나 되는지에 따라 지원 여부를 정한다는 점이 새출발기금과 크게 다른 점이에요.
신청 방식의 차이
가장 실질적인 차이는 신청 절차입니다. 새출발기금은 본인이 직접 서류를 준비해서 신청해야 하지만 새도약기금은 대상자일 경우 금융회사가 빚을 캠코에 넘기는 순간 자동으로 절차가 시작됩니다.
새도약기금 대상자 확인 기준
내가 새도약기금 대상인지 알아보려면 아래 세 가지 조건을 모두 충족하는지 확인해 보세요.
| 구분 | 쉬운 설명 |
|---|---|
| 채무자 유형 | 개인 또는 개인사업자여야 함 |
| 연체 기간 | 금융회사마다 7년 넘게 못 갚고 있어야 함(2018년 6월 19일 이전에 연체가 시작된 경우, 그날 포함) |
| 채무 성격과 규모 | 담보 없이 빌린 돈(신용대출·카드값 등)의 원금 합계가 5,000만 원 이하 |
세 조건을 모두 충족해야 하며 하나라도 해당되지 않으면 다른 지원 제도를 알아보는 것이 좋습니다. 연체 기간이 5년 이상 7년 미만인 경우, 신용회복위원회를 통한 3년짜리 특별 채무조정 제도를 이용할 수 있어요.
또한 대상이 되는 빚은 새도약기금과 협약을 맺은 금융회사의 빚에 한정됩니다. 은행, 저축은행, 카드사뿐 아니라 농협자산관리회사, 상호금융권, 대부회사, 공공기관까지 참여 범위가 점점 넓어지고 있지만 아직 협약에 가입하지 않은 대부업체나 개인 간 사채는 여전히 대상에서 제외된다는 점 기억해 두세요!
새도약기금 신청 방법 및 절차
새도약기금은 따로 신청할 필요가 없는 자동 적용 제도지만, 내가 대상인지 미리 확인하고 진행 상황을 챙기는 것은 스스로 해야 합니다.
대상자 확인 절차
- 상담 신청: 신용회복위원회 상담센터나 캠코 공식 홈페이지의 새도약기금 메뉴에서 대상 여부와 예상 감면 비율을 미리 물어볼 수 있습니다.
- 채권 양도 통지 확인: 빚을 갖고 있던 금융회사가 그 빚을 새도약기금에 넘기기 전에, 채무자에게 미리 “당신의 빚이 넘어갈 예정입니다”라고 알려줍니다.
- 본인 인증 및 조회: 새도약기금 누리집이나 신용회복위원회 사이트에서 본인 확인을 한 뒤, 내 빚이 매입되었는지, 심사 결과가 어떻게 나왔는지, 빚이 없어졌는지를 조회할 수 있습니다.
전체 처리 흐름
금융회사의 사전 통지, 새도약기금의 빚 매입, 추심 중단, 갚을 능력 심사, 소각 또는 채무조정 결정의 순서로 진행됩니다. 다만 갚을 능력을 심사하려면 새도약기금이 개인의 금융자산 정보를 들여다볼 수 있도록 하는 신용정보법이 개정되어야 하는데, 이 법이 시행된 이후에야 심사가 본격적으로 시작됩니다. 그래서 빚을 사들인 시점과 실제로 심사가 끝나서 빚이 없어지는 시점 사이에는 시간 차이가 있을 수 있습니다.
채무 소각 및 조정 방식, 한도
심사 결과에 따라 지원 방식은 세 가지로 나뉩니다.
- 취약계층(기초생활수급자 등): 별도 심사 없이 곧바로 빚을 없애줌
- 개인파산에 가까운 상태(전혀 갚을 능력이 없는 경우): 심사를 거쳐 1년 안에 빚을 없애줌
- 갚을 능력이 매우 부족한 경우: 신용회복위원회를 통해 원금의 30~80%를 깎아주고, 남은 금액은 최장 10년에 걸쳐 나눠 갚도록 조정
한 사람이 지원받을 수 있는 한도는 최대 5,000만 원까지이며, 빚을 없애거나 줄여주는 것 외에도 금융, 주거, 일자리 등 다른 기관과 연결해 종합적으로 재기를 돕는 지원도 함께 제공됩니다.
필요서류
새도약기금 자체는 자동으로 진행되는 제도라 별도 서류가 필요 없는 경우가 많지만, 상담을 받거나 추가로 확인이 필요할 때는 아래 서류가 필요할 수 있으니 미리 준비해두면 도움이 됩니다.
- 신분증
- 주민등록등본
- 가족관계증명서
- 채무내역서(내가 어디에 얼마나 빚이 있는지 정리한 서류)
- 신용정보조회서
- 소득 증빙자료(급여명세서나 소득금액증명원처럼 내 소득을 보여주는 서류)
- 사업자등록증(개인사업자인 경우)
방문 상담을 갈 때는 본인 확인 서류와 사업자등록증, 채무 내역을 챙겨가야 합니다.
새도약기금 혜택을 못 받는 성실상환자를 위한 저금리 대출, 새도약론
새도약기금은 ‘지금 연체 중인’ 빚만 대상으로 하기 때문에 이미 채무조정을 받아서 성실하게 갚고 있는 사람은 혜택을 받지 못합니다. 이런 분들을 위해 마련된 것이 정부가 낮은 금리로 빌려주는 특례대출 ‘새도약론’입니다.
새도약론은 2018년 6월 19일 이전에 연체가 시작된 뒤 채무조정을 거쳐서 남은 빚을 6개월 이상 성실하게 갚고 있는 개인이 대상입니다. 금리는 은행 신용대출과 비슷한 연 3~4% 수준이고, 한 사람이 빌릴 수 있는 한도는 최대 1,500만 원입니다. 갚는 방식은 거치기간 없이 원리금 균등 분할상환이며, 최장 5년 동안 언제든 수수료 없이 중도상환이 가능합니다.
새도약기금 FAQ
1. 새도약기금은 따로 신청서를 내야 하나요
아닙니다. 조건에 맞으면 금융회사가 미리 통지한 뒤 캠코에 빚을 넘기는 순간 자동으로 매입과 심사가 진행됩니다. 다만 내가 대상인지 확인하고 진행 상황을 살펴보는 것은 직접 해야 합니다.
2. 기초생활수급자도 심사를 받아야 하나요
아닙니다. 기초생활수급자처럼 사회적으로 가장 취약한 사람들의 빚은 별도의 심사 없이 바로 없어집니다.
3. 새도약기금과 새도약론은 같은 제도인가요
다른 제도입니다. 새도약기금은 지금 연체 중인 빚을 사들여서 없애거나 줄여주는 제도이고, 새도약론은 이미 채무조정을 마치고 성실히 갚고 있는 사람에게 낮은 금리로 추가 대출을 해주는 별도의 대출 상품입니다.